マネードクターの無知ほど怖いものはない

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こんにちは、マネードクターの黒瀬英夫です。


若い人の保険離れが進んでいるらしい。その要因は就職難と低所得だそうです。


「なるほど！」と納得できますね。


ところが、保険会社が考える解決策は

「分かりやすい商品開発と生命保険の社会的意義の共感を得ること」

らしい。。。＾＾；


私が考えるには


そもそも、、、

必要無い保険まで買っていたのを

家計の都合上、シビアにみないといけなくなり

その結果、、、

あまり保険は要らないと言うことに気付いただけだ

だと思います。


すごく自然な現象で、そもそも問題視する必要がまったくない。


むしろ問題なのは、、、


市場が縮小していく中で保険会社や商品が淘汰されていないこと。


政治と金融を分かりやすく身近にするには、淘汰が一番大切だと私は考えています。

ではでは～　『＾￥＾』  

こんにちは、マネードクター黒瀬英夫です。


株式などに投資した場合に個人投資家が持っている強みの一つが長期保有です。ただ長期で持つことが強みになるのです。


簡単のように感じますが、実際にやってみるとこれが難しい。


自分で買った株が半値になり、テレビで悪いことばかり言われていても保有し続けるわけですから、心が強くないとできませんよね。


でも、会社がつぶれでもしない限り、株価は何れ回復してきます。マスコミに振り回されて売ったり買ったりを繰り返す人がいますが、それが誰の利益になるのかを考えましょうね。


ウォーレンバフェットはこんなことを言っていたそうです。


「見境なく売り買いする連中を投資家と呼ぶのなら、行きずりの情事を繰り返す人をロマンチックとたたえる方がましである。」


ちょっと過激な発言ですね。（笑）

ではでは～　『＾￥＾』  

こんにちは、マネードクターの黒瀬英夫です。


生きていくための貯蓄ができていないのに、自分が死んだ時に家族が困らないようなパーフェクトな保険を求める人がいます。


先日の記事「サスペンスプランニング」でも書いたことですが、日本ではとても過剰な保険に入る人がたくさんいます。


そもそも、保険の役割を間違っているのか、過度な期待を持ちすぎているのかもしれませんね。


例えば、ガンという病気があります。


怖い病気です。発見が遅くなれば死に至ることも覚悟しないといけない病気です。実際問題、日本人の死因の約３０％がガンです。統計から見ても、ガンと言う病気は「死」を想像させる怖い病気です。でも、病気の怖さと医療費負担の大小はあまり関係ありません。


医療費負担の大小は、医療制度の選択で違いがでるのです。


保険治療の範囲で治療をするのか、先進医療などの保険と併用できる治療まで取り入れるのか、それとも全く保険の適用を受けられない自由診療まで取り入れるのか。


要は、どんな制度の適用を受けるかで医療費負担の違いがでてきます。


例えば胃がんになり、医療費が１か月に１００万円掛かるとします。


保険の適用範囲内の治療だと、３０％の負担ですから３０万円。でも、高額療養費の払い戻しがありますから、実質は１０万円もいらないでしょう。ところが、先進医療などを取り入れると、その分の実費が自費として上乗せされてきます。


更に、保険の適用外の自由診療を取り入れると、保険の適用も受けられなく、高額療養費の払い戻しも無く、おまけに医療費の計算も変わって来るので、１００万円どころか２００万円近くになることもあるようです。


このようなガンを想定すると、ガンになったら１００万円、ガンで入院したら１万円のガン保険に入っても、保険の適用範囲なら過剰になるし、自由診療ならまったく不足してしまうことが分かります。


自由診療を想定してガン保険に入るのなら、ガンになったら１０００万円とか、がんで入院したら１日５万円くらいの保険に入ることを考えてください。


保険の適用範囲での治療を考えるなら、普通に入院保険に入っていれば十分だと考えています。


こうなると、ガン保険の必要性に疑問を持つ人も少しは増えると思います。ちなみに私はガン保険には入っていません。


ガンと闘えないガン保険に入っても仕方ないですし、ガンと闘えるガン保険は高すぎて入れません。（笑）

ではでは～　『＾￥＾』  

こんにちは、マネードクターの黒瀬英夫です。


今日はＦＰさんの批判を浴びそうな記事になりそうです。投資信託に批判的な本がたくさん出ていますから、こう言う方も来られます。


Ｑ　投資信託の手数料は高いですよね？

Ａ　まあ、どんな商売も利益を乗せる訳ですから、それなりには高いのでしょうね。


Ｑ　では、自分自身で運用する方が安いのでしょうか？

Ａ　きちんと運用しようと思えば、きちんと調査する必要があります。多分投資信託の手数料より高くなるでしょう。


Ｑ　インデックスタイプの投資信託の方が手数料は安くて良いのでは？

Ａ　はい、安いです。でも、実績はマックス普通ですよ。良いと言うのはいかがなもんかと・・・（笑）


Ｑ　アクティブファンドの手数料は高いので長期間だと高額になりますよね？

Ａ　ええ、高いですよ。良い成績でも悪い成績でも、結構高いです。困ったもんです。でも、長期間人に仕事を任せれば、それだけお金は掛かりますよ。


Ｑ　アクティブファンドの平均は、インデックスファンドに負けると聞きますが？

Ａ　そのようですね。暇な人が調べたのでしょうが、そんなことを調べる暇があるなら良いファンドを調べればいいのにね。


Ｑ　アクティブファンドで長期間良い実績を残すものは、ほとんど無いと聞きますが？

Ａ　私の持っている投資信託は全部アクティブファンドです。ほとんどが１０年以上平均を上回っていますけどね。運がいいのかな？


Ｑ　あなただから選べるのではないですか？

Ａ　私に予知能力はありません。でも、あらを探しても良いファンドは見つかりません。良いファンドは良い条件を探さないとね。（笑）


Ｑ　何をどう選べばよいのですか？

Ａ　あなたみたいな人には教えたくないです。教えても多分無駄です。


Ｑ　どうしてですか？

Ａ　だって、私は良いファンドを選ぶ手間を惜しんでいないだけです。あなたはその手間を惜しむ人でしょう？だから、教えても無駄です。


Ｑ　・・・

Ａ　もういいですか？


Ｑ　・・・

Ａ　じゃあ、一つだけ教えておきます。


私は先ず、一定期間の実績がないファンドを選択から削除します。それだけで、平均を上回る確率は飛躍的に伸びると思いますよ。暇な時に調べてくださいね。


あなたがどこまで手間を掛けるかです。手数料が高いと思うのなら、自分で手間を掛けて探してください。


どんな仕事でも、プロは手間を惜しみません。手間を惜しむところには、安くても手数料は払いたくないが、高くてもいい仕事をしていれば何も惜しむ必要はない。

私はそう考えています。

ではでは～　『＾￥＾』  

こんにちは、マネードクターの黒瀬英夫です。


私のところにガン保険に入りたいと言う人が来ると

「どうして入りたいのですか？」

と質問します。


すると、、、

「うちはガン家系なんです。父もおじいちゃんもガンで無くなりました。」

と言うのです。


でも、両親がいてそれぞれに両親がいる。つまり私から見ると、父と母、そしておじいちゃんとおばあちゃんが二人ずついる訳です。


６人のうちの２人がガンなのは、ガン家系ではなく普通の家系です。統計でみると、６人いれば２人がガン、１人が脳疾患、１人が心疾患と言うのは平均です。


それこそ、老衰で無くなる方は３％程度しかいないのです。一度、統計局のデータ で確認してみてくださいね。過度に恐れてガン保険に入る必要はないように思います。


ガン保険に入ったらガンにならない訳じゃありませんからね。それに、ガン保険に入ったらガンの医療費がカバーできる訳でもないようですよ。


こちらの話は次の記事で書いてみますね。
ではでは～　『＾￥＾』  

こんにちは、マネードクターの黒瀬英夫です。


昨日の冬、瀬戸内海に小旅行をしました。明石海峡大橋を渡り淡路島へ入り、そのまま大鳴門橋から渦潮を見てきました。


帰りに渦の道から見た海の景色がとてもきれいでした。荒々しい渦もいいのですが、この景色をのんびり眺めながら釣りをしている人が羨ましく思いました。


のんびりと平和に過ごせるって最高の贅沢ですからね。



海には軍艦よりも漁船の方が良く似合うと思います。砲弾の打ち合いよりも、美味い物の喰わせ合いの方が幸せになれるはずですから。


やはり平和を維持する一番の特効薬は経済的な豊かさです。


生きるに困る、食うに困る世界があるからこそ、奪い合いが起こるのでしょうからね。だから、我々豊かな日本人に今できることは、世界の豊に貢献すること。


貧しい国が豊かになるような投資が、日本人の使命のように思います。それが、日本人が豊かでいるための最良の投資だとも思います。

ではでは～　『＾￥＾』  

こんにちは、マネードクターの黒瀬英夫です。


先週の話の続きになります。


先週は「家賃を払っても何も残りませんが、住宅ローンを払えば最後に家が残ります。」の続きとして、


「家賃を払えなくなったら住むところが無くなるだけですが、住宅ローンが払えなくなったら住む所が無くなる上に借金まで残ります。」


と言う記事を書きました。
今日は頭金をどうするのかについて考えてみましょう。


最近家を買う人や買った人に良くお伝えするアドバイスが以下の二つです。

・頭金を入れないこと。

・繰り上げ返済をしないこと。


もちろんある程度お金を運用して増やすのが前提になっているので、預金しかしていない人には全く効果のないアドバイスですので、ご注意ください！


要はせっかく低い金利でお金を貸してくれているのに、慌てて返す必要はありません。効果的に増やせるのなら、そちらの方がお得です。


これと同様に考えて行くと


「頭金を使わずに家賃を払っていれば頭金が増えて残っていますが、頭金を入れて住宅ローンを払うと古い家だけが残ります。」


仮に頭金が５００万円だとして、金利２％で３５年経つと約１０００万円になります。３％なら約１４００万円、４％なら約２０００万円です。


こうして考えると、「家を買うのか？借りるのか？」は、あなたのお金の管理力を考慮した上で、投資判断として考えるべきです。


昔と違って、家と言うのは買ったらどんどん値が下がります。値が下がるものに対して高額な借金をして投資するのが、住宅ローンを組んでのマイホーム購入です。


そして、リターンは家賃が不要になること。これもなかなか大きなリターンですが、固定資産税や修繕費、資産消失リスクがあることもお忘れなく。


私の判断としては、賃貸です。買うとしても頭金は入れません。お金はもっと効率的に増えると考えていますからね。


これも私の投資判断です。　ご参考まで！！
ではでは～　『＾￥＾』  

こんにちは、マネードクターの黒瀬英夫です。


よくファイナンシャルプランナーの方がライフプランと言う言葉を使います。保険を売るファイナンシャルプランナーほどよく使う言葉です。


でも、ライフプランって人生計画のことですよね。あなたが死んでからのプランは、あなたのライフプランじゃないのです。


まあ、大切なご家族のライフプランが、あなたの死によってくるった時のプランですから、考えてあげるのは良いことです。


「おばあちゃんになっても君を愛し続けます！」


とか言ってプロポーズした人は、民法上「債務不履行」で賠償責任が発生しますので、仕方ないかも知れません。


でも、順番はあなたのライフプランが先です。生きている間に家族みんなで楽しく生きるための資産計画が先です。資産も無いのに保険に入ると、あなたが死んだ方が資産計画が効率よくなってしまいます。


私はこういうプランを


サスペンスプランと呼んでいます。


あなたは大丈夫ですか？　　順番間違っていませんか？

貯金通帳と保険証書をよ～く眺めて考えてくださいね。
ではでは～　『＾￥＾』  

こんにちは、マネードクターの黒瀬英夫です。


８月になると戦争の記事や番組が多くなりますね。


私は４月に鹿児島の知覧へ行き、特攻平和会館へ行ってきました。まだ１０代の若者が書いた遺書を読み、彼らの出撃した日時を見て、同じ１日を彼らがどんな思いで生きていたのかを考えると、自分の過ごす１日が恥ずかしくなりました。


生きる時代が違う。

でも、もっと真剣に生きたい！


そんな想いが込み上げてきます。私が生きているのは、この世ですべき役割があるからだとすると、今の仕事を通じて少しでも良い社会を作り上げることだと思います。


生かされた私たちに彼らが託した日本を作り上げること。


私がやるべきことは、金融、投資を通じて、より豊かな社会に貢献すること。その為に今必要なのは、投資のテクニックなどではなく、どちらかと言うと「心」だと思います。


これからの日本人の資産運用で、私が最も大切だと考えるのは

投資心得です。


日本は敗戦国にもかかわらず、今まで類稀にみる成長を遂げてきました。この成長の中で日本が学んだことは、今後の世界の成長に大きく役立たせることができるでしょう。


でも、今後の日本で役立つことは限られています。だからこそ、この日本人の知恵という種を今後日本に追いつき追い越す国に蒔いてあげるのです。そして、育てるのを手伝ってあげるのです。種をあげて、一緒に育ててあげ、たくさん収穫できたら普通分けてくれますよね。


与えて、育てて、感謝をいただく。

私は、これが投資というものだと考えてます。


龍馬の時代、薩摩や長州と言ってる場合ではなかったように、今は日本だ中国だと言ってる場合ではありません。


富を育てても足りなければ奪い合いになります。

でも、実り多ければ分かち合いにできるのです。


地球上の人口がまだまだ増え続ける今、人間が奪いあわずに済むように、日本人の知恵の種を花咲爺のように蒔いて枯れ地を緑に、そして花を付け、実をたくさん稔らすのです。


人は奪えば奪いに来るのです。過去の歴史を見れば誰にでもわかることです。これは人だけではありません。熊も猪も鹿も猿も、人が山の実りを奪うから町まで奪いに来るのです。


だから、与えて、育てて、感謝をいただくのです。猿にも鹿にも猪にも熊にも、そして、我々と同じく人間であるこれから発展する国の人々にも。


幸い人には考える力がありますので、知恵を与えれば後は自分で育ててくれます。知恵と一緒に真心を添えておくと、感謝と共に大切に育てて実ったものをきっと分けてくれます。だって、私ならそうしますから。


でも、真心を添えるのを忘れると何も返ってこない時もあるので、絶対に忘れないようにしてくださいね。


昨年お会いした日本一の個人投資家の竹田和平さんの名刺には、「平成の花咲爺」と書いていました。本当に花咲爺のような素敵な方でした。


私には、まだ種から育てることしかできませんが、平成の次の花咲爺を目指して、今は種から育てる現役で顔晴ります。(笑)


あなたの志投資のパートナーとして選んでいただけると嬉しいな～

ではでは～　『＾￥＾』  

こんにちは、マネードクターの黒瀬英夫です。


先ずは私のスタンスを明確にしておきます。


どっちでもいい！！(笑)


ただし、私の現状を考慮した上で考えると、借りた方がいいし、賃貸に住んでいます。


よくこんな話を聞きますよね。

「家賃を払っても何も残りませんが、家を買ってローンを払い終われば最後に家が残ります。」


これは正しい考え方ですが、少し補足が必要になります。その続きを私なりに作らせてもらうと「家賃を払えなくなったら住む所が無くなりますが、ローンが払えなくなったら住むところが無くなる上に借金が残ります。」


つまり、リスクの説明が足りないんです。ハイリスクハイリターンが住宅ローンでの購入、ローリスクローリターンが賃貸です。どちらを選ぶかは、あなたの投資判断によるものです。


ローンの場合は払えなくなった場合のリスクだけではなく、家と言う財産が消滅するリスクも伴います。これを理解できない人は、現状いないと思います。


この話には続きがありますから、次回もお楽しみに～
ではでは～　『＾￥＾』